Nowe rekomendacje KNF

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF)Od początku roku 2012 banki zaczynają wprowadzać kolejne rekomendacje (tym razem rekomendację S i T) wydane przez KNF (Krajowy Nadzór Finansowy). Zmiany te nie są niestety korzystne dla klientów którym zależy na kredycie, ponieważ po raz kolejny zaostrzone zostaną kryteria ich przyznawania. Zgodnie z nowymi zasadami, spłata rat kredytów nie może przekroczyć 50% procent łącznych dochodów rodziny (dla osób o wyższych dochodach może to być nieco więcej), oraz banki będą bardziej skrupulatnie liczyć wszystkie zobowiązania i stałe koszty ponoszone przez rodzinę. Znaczenie będzie też oczywiście miała ilość osób w rodzinie.
Kolejną zmianą jest wymuszenie na bankach bardziej wnikliwego analizowania dochodów jakie posiada potencjalny kredytobiorca. Niestety chyba kończy się era kredytów na dowód osobisty, banki wracają do wymagania zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach.
Sytuację wykorzystają na pewno firmy pożyczkowe, które nie podlegają nadzorowi KNF. Niestety ich produkty są znacząco droższe niż produkty bankowe, ale w trudnej sytuacji może to być jedyne rozwiązanie.

Kredyty bez BIK

Kredyty bez BIK oferowane najczęściej są nie w tradycyjnych bankach, ale w instytucjach pozabankowych. Również specjalne portale w internecie dają możliwość dawania kredytów. Internauci, jako grupa kredytobiorców i kredytodawców jest dobrym środowiskiem, jeśli chodzi o szybkie i elastyczne pożyczki. Niemniej, kredyty bez BIK często dostępne są dla przeciętnych klientów również w bankach. Proste i niewielkie pożyczki bez sprawdzania klienta to doskonała metoda dla banku na wzbogacenie się. Kredyty gotówkowe dla zadłużonych przydają się szczególnie w chwilach, gdy nie mamy wypłacalności finansowej, a jednocześnie toniemy w długach i nie mamy szans na wyjście z kłopotów obronną ręką. Kredyt na dowód stał się niezwykle popularny szczególnie w ostatnich czasach, kiedy kryzys gospodarczy i ogólnie duże problemy finansowe polskich obywateli przyczyniły się do zaciągania coraz to większej ilości kredytów. Bez poręczycieli i zbędnych formalności można dzisiaj dokonywać naprawdę atrakcyjnych i szybkich pożyczek. Kredyty bez BIK to szeroka dziedzina finansowych pożyczek, które dzięki elastyczności i dużym możliwościom dają drugą szansę nawet najbardziej zadłużonym osobom. Tego rodzaju pożyczki są jednak doraźne i nie osiągają zbyt dużych kwot – rzadko kiedy przekraczają sumę 7 tysięcy złotych. Udziale są na dowód osobisty i dotyczą osób w wieku od 20 do 70 lat.

Dla osób umieszczonych w BIK nie ma zbyt wielu alternatyw, jeśli idzie o tradycyjne banki, dlatego coraz częściej tacy dłużnicy korzystają z pożyczek alternatywnych – prywatnych i społecznościowych. Tutaj zasady określane są przez samych kredytodawców, więc znaleźć można zarówno niebywałe atrakcje, ale też niezbyt interesujące warunki. Pożyczki są najczęściej tańsze niż typowe, bankowe kredyty, a także zapewniają dużą anonimowość i bezpieczeństwo. Z drugiej strony patrząc, są doskonałym biznesem – umożliwiając branie od nas kredytu, mamy szansę w prosty sposób nieźle zarobić. Warto zainteresować się tego rodzaju pożyczkami, bo stanowią nowy, dynamicznie rozwijający sie obszar finansowy.

Krajowy rejestr długów

Aby skutecznie mógł funkcjonować obrót gospodarczy, państwo potrzebuje silnego narzędzia, które pomoże dłużnikom zmobilizować sie do regularnego spłacania rat, kredytów i innych zobowiązań. Najlepsza oferta windykacji to bez wątpienia ta oferowana przez KRD – Krajowy Rejestr Długów. Odzyskiwanie należności odbywa się bez prowizji, zaś zasięg działania windykacji rozciąga się na całą Polskę. Największa, aktualna baza danych zawiera dane bardzo dużej ilości dłużników i sprawia, że nikt, kto regularnie nie płaci swoich zobowiązań, nie może czuć się bezpieczny. Monitorowanie klientów i współpracowników to dodatkowy, znakomity atut, na który warto zwrócić uwagę. Jeśli mamy podejrzenia, co to ludzi, jakich zatrudniamy, że mogą nie być wypłacalni, albo że mają problemy finansowe, szybko możemy to zweryfikować. Windykacja należności to wygodne rozwiązanie, które obecnie stanowi jedyny tak skuteczny sposób odzyskiwania długów w Polsce. Bezpłatne dopisywanie dłużników do bazy, możliwości monitorowania, dostęp do ogromnej bazy danych oraz bezprowizyjne, skuteczne odzyskiwanie długów to główne zalety Krajowego Rejestru Dłużników.

Krajowy Rejestr Długów jest legalną bazą, która stale jest aktualizowana. Dłużnicy prześcigają się w pomysłowości, by uniknąć złapania i by zakamuflować fakt, że są niewypłacalni, albo mają problemy finansowe. Dlatego tak istotnym jest, by poradzić sobie z nimi bez problemu i nieprzyjemności. Bez udziały prawników, windykatorów i komorników, Krajowy Rejestr Długów odzyskał około 11,3 miliarda złotych. Siedem lat działalności pozwoliło ustabilizować sytuację na arenie długów i doprowadziło do momentu, gdy znalezienie się w rejestrze dłużników staje się niemiłym faktem dla każdego człowieka. Odzyskiwanie długów nie jest obecnie tak trudne jak kiedyś. Uświadomienie współpracownikom i nieuczciwym kontrahentom ich błędów jest dzisiaj proste i bezproblemowe. Nadzór nad Krajowym Rejestrem Długów sprawuje Ministerstwo Gospodarki, a także Generalny Inspektorat Ochrony Danych Osobowych. Dzięki temu działalność KRD jest w pełni legalna i pozytywna.

Pożyczka dla zadłużonych

Istnieje wiele osób, które nie posiadają fizycznych możliwości spłaty swoich kredytów, a jednocześnie toną w długach i na gwałt potrzebują zastrzyku gotówki. W takiej chwili z pomocą przychodzi pożyczka dla zadłużonych. Bez poręczycieli, bez zbędnych formalności, istniej możliwość otrzymania potrzebnej kwoty w dosłownie parę minut. Jeśli cenimy sobie takie możliwości, to powinniśmy poszukać odpowiedniego usługodawcy w internecie. Dobrym sposobem na łatwiejsze spłacanie wielu różnych kredytów jest kredyt konsolidacyjny, który pozwala na zebranie wszystkich zadłużeń, połączenia ich i spłacania przy pomocy tylko jednej raty. Istnieją obecnie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych dla osób zadłużonych: hipoteczne oraz bez hipoteki. W przypadku kredytu hipotecznego banki ustanawiają mniejsze raty, które jednak muszą mieć zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości, należące do klienta. Może i raty są o wiele niższe, ale w istocie rzeczy okres spłat zostaje wydłużony do nawet 40 lat. Oczywiście, wysokość kredytu hipotecznego (konsolidacyjnego) i tak uzależniona jest od wartości danego mieszkania czy domu.

W przypadku kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego bez hipoteki (pożyczka dla zadłużonych), sytuacja wygląda inaczej. Zaciągają go głównie osoby, które nie są w posiadaniu żadnych nieruchomości, ale posiadają wiele rat do spłaty. Mając długi, chcą stanąć na nogi. Minimalny dochód, przy którym mogą ubiegać się o tego rodzaju kredyt, to 450 złotych, co stanowi niezwykle niski prób. Niemniej, istnieją różne ograniczenia – na przykład maksymalna ilość kredytów (pięć), a także okres kredytowania (krótki – siedem lat). Niektóre długi również są wyłączane z kredytu konsolidacyjnego, co stanowi dodatkowe ograniczenie. Również oprocentowanie wynosi sporo, bo nawet dochodzi do 20%. Najbardziej odpowiadający nam kredyt można jednak w dość prosty sposób znaleźć, po prostu przeglądając Internet i szperając w ofertach popularnych banków. Również skorzystanie z usług dobrego doradcy może być dla nas zbawiennym rozwiązaniem.

Pożyczka na samochód

Znalezienie odpowiedniego usługodawcy, który mógłby udzielić nam pożyczki na samochód, to zadanie dość trudne. Niezależnie od tego, że istnieje wiele interesujących banków, których oferty są całkiem interesujące, tak naprawdę atrakcyjna pożyczka na samochód spotyka na jest dość rzadko. W większości przypadków rata miesięczna jest niezwykle wysoka, zaś rzeczywiste oprocentowanie nie schodzi poniżej 10%. Warto jednak zwrócić uwagę na niektóre z ofert promocyjnych, takie jak kredyt samochodowy banku BNP Paribas Fortis, czy getinbanku. Już przy oprocentowaniu 6,16%, kredyt w wysokości 50000 złotych posiada miesięczną ratę 1520 złotych. W porównaniu z ofertami innych, może bardziej popularnych banków, ta opcja jest naprawdę atrakcyjna i przyjazna. Dodatkowy bonus, w postaci 0% prowizji, pozwala sądzić, że jest to najlepsza oferta ze wszystkich, aktualnie dostępnych na rynku. Trzeba pamiętać, że większość kredytów posiada dodatkowe kruczki, takie jak na przykład fakt, że niskie oprocentowanie dotyczy jedynie samochodów, kupowanych u autoryzowanych dealerów samochodowych.

Wybierając taki kredyt jak pożyczka na samochód, warto zwrócić uwagę na dodatkowe opcje i zabezpieczenia, takie jak ubezpieczenie na życie, czy ubezpieczenie od utraty pracy albo od nieszczęśliwych wypadków. Tego rodzaju dodatki sprawiają, że możemy czuć się pewniej, wybierając dane rozwiązanie. W ofercie banku BNP Paribas Fortis, kredyt samochodowy nie pociąga za sobą koniecznie ubezpieczenia, ale jednocześnie umożliwia stosowny wybór klientowi. Elastyczne oferty to dzisiaj standard, który pozwala na indywidualne dopasowanie wszystkiego do konkretnych osób. Warto pamiętać, że im kupowane auto jest starsze, tym wyższym oprocentowaniem zostanie obarczony kredyt. Wybierając ofertę kredytową, powinniśmy zwrócić szczególnie uwagę na takie opcje i możliwości, jak wcześniejsza spłata kredytu (dodatkowe opłaty), odroczenie spłaty, okres kredytowania, a także ubezpieczenie i maksymalny wiek auta. Wszystkie te opcje wymagają rozważenia i warto o nie pytać, gdy wybieramy konkretny kredyt.

Kredyt mieszkaniowy

Kredyt mieszkaniowy jest bez wątpienia najszybszym i najwygodniejszym sposobem na kupno mieszkania. Mało kto posiada środki i możliwości finansowe, by samodzielnie kupić mieszkanie, dlatego większość osób zaciąga tego rodzaju kredyty. Jest to niezwykle korzystne rozwiązanie, które pozwala zamieszkać w mieszkaniu jeszcze przed faktycznym kupnem. Wieloletnie raty to stosunkowo mały koszt w porównaniu do wygody i statusu, jaki można uzyskać, zamieszkując w nowym lokum. Cały proces kupowania mieszkania jest dość zawiły i wymaga sporej uwagi. Jeśli nigdy nie zajmowaliśmy się podobnymi kwestiami, powinniśmy porozmawiać z kimś doświadczonym, kto szybko i precyzyjnie wytłumaczy nam na co trzeba zwracać uwagę. Na podstawowe pytania z dziedziny kredytów i zakupu mieszkań, powinniśmy uzyskać odpowiedź nawet w internecie. Odwiedzenie paru stron, poświęconych kredytom całkiem nieźle pomoże nam zrozumieć podstawy rządzące tą dziedziną. Dodatkowo, dzięki licznym kalkulatorom online, a także wykazom i porównaniom, szybko będziemy mogli nie tylko dowiedzieć się jaki kredyt będzie dla nas najbardziej odpowiedni, ale też od razu będziemy mogli złożyć wniosek.

Kupując mieszkanie, trzeba się zastanowić nad paroma kluczowymi kwestiami. Przede wszystkim: cena. Musimy wiedzieć, jakiego standardu nieruchomości oczekujemy, a także jakie będą nasze możliwości finansowe za kilka lat. Wybór zbyt drogiego mieszkania, nawet jeśli kredyt mieszkaniowy rozłożony będzie na wiele lat, może skutecznie zepsuć naszą przyszłą sytuację finansową. Jeśli potrzebujemy mieszkania bardzo szybko, powinniśmy zwrócić się w kierunku rynku wtórnego. Rynek pierwotny, czyli mieszkania dopiero powstające, w takiej sytuacji odpadają. Na wybór mieszkania najlepiej jest poświęcić około 3-4 miesięcy, dlatego decyzji o znalezieniu nowego lokum nie warto zostawiać na ostatnią chwilę. Większość mieszkań na rynku wtórnym, jeśli są naprawdę atrakcyjne i posiadają konkurencyjne ceny, szybko znajduje nabywców, dlatego najlepiej przeszukiwać oferty na bieżąco i korzystać z wielu różnych kontaktów równolegle.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to szczególny rodzaj kredytu, przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań klienta. Jeśli posiadamy sporo innych kredytów i rat, dobrze jest je zebrać w jedno miejsce i spłacać za jednym zamachem. Spłacając mieszkanie, samochód i mając debet w banku, łatwo można połączyć wszystkie zobowiązania w jeden prosty Kredyt konsolidacyjny. To wygodne rozwiązanie, które w ostatnich latach zyskuje coraz większą popularność. Warto pamiętać, że Kredyt konsolidacyjny może znaleźć zastosowanie tylko przy spłacie kredytów (konsumpcyjne, mieszkaniowe itp.) oraz spłacie debetów (zadłużenia kredytowe na karcie). Także inne cele, nieobjęte działalnością gospodarczą, mogą być przeznaczeniem takiego kredytu. Jeśli wybierzemy Kredyt konsolidacyjny, bardzo łatwo będziemy mogli załatwiać wszystkie formalności w prosty sposób. Zamienienie wielu kredytów w jeden tańszy pozwala ponadto czasem sporo zaoszczędzić, co również jest ciekawą możliwością. Większość banków oferuje bardzo podobne kredyty konsolidacyjne, głosząc przy tym zarówno niskie oprocentowanie, jak i dogodny, długi okres kredytowania.

30 lat spłaty kredytu to maksimum, jakie możemy osiągnąć w większości polskich banków. Jednakże, Bank BPH i BNP Paribas Fortis oferują jeszcze dłuższy okres kredytowania – 40 lat. Dodatkowo PKO BP pozwala na dowolne zmiany waluty kredytu, a także ma w zanadrzu niezwykle proste procedury, traktujące o udzielaniu kredytów. Szybkie decyzje i pełen profesjonalizm charakteryzują właśnie ten bank. Jeśli posiadamy duże kwoty kredytów, szczególnie polecanym bankiem jest Deutsche Bank PBC. Choć okres kredytowania wynosi tutaj 20 lat, to szybka decyzja, zrozumiałe procedury i brak poręczycieli przemawiają, żeby skorzystać właśnie z tej opcji. Zależnie od stanu rynku finansowego, możemy wybrać zmienną, albo stałą stopę procentową, a także wybrać raty malejące, lub stałe. Większość banków proponuje niezwykle elastyczne możliwości doboru kredytów i dopasowania ich do potrzeb indywidualnych klientów. Jeśli cenimy sobie najwyższą jakość, powinniśmy skorzystać z usług banków zaufanych i sprawdzonych, bo i tak większość ofert się pokrywa.

Kredyt gotówkowy

Kredyty gotówkowe to bez wątpienia chyba najpopularniejsze produkty finansowe, jakie obecnie istnieją na rynku. Finansowanie doraźnych, codziennych wydatków oraz konsolidacja posiadanych zobowiązań to główne przeznaczenie tego rodzaju kredytów. Chyba każdy z nas kiedyś korzystał z tego doraźnego zastrzyku gotówki, który pozwala nam na szybkie postawienie się na nogi w trudnej sytuacji finansowej. W zależności od banku, Kredyt gotówkowy może być bardzo różnie oprocentowany, a także może posiadać różne okresy spłaty i miesięczne raty. Jeśli cenimy sobie szczególnie niską kwotę comiesięcznych spłat, powinniśmy zwrócić uwagę przede wszystkim na Alior Bank, który oferuje podstawowe kredyty gotówkowe, ale jednocześnie posiada atrakcyjne oprocentowanie – jedno z najniższych na rynku. Dodatkowo, kredyt do 10 tysięcy złotych w Alior Banku nie musi odbywać się z zaświadczeniem, a kredyt do 150 tysięcy – z poręczycielem. Jak widać, Alior Bank stawia na wygodę klienta i komfort obu stron.

Aby skutecznie dowiedzieć się, jaki kredyt gotówkowy i gdzie warto wziąć, powinno się zajrzeć przede wszystkim do jednego z wielu serwisów internetowych, oferujących kalkulatory kredytowe. Ustawiając interesującą nas wysokość kredytu, okres kredytowania, walutę i rodzaj rat (równe, malejące), możemy sprawdzić oferty kredytów gotówkowych w różnych bankach jednocześnie. Dzięki temu wybór odpowiedniego, najbardziej korzystnego i atrakcyjnego rozwiązania będzie kwestią paru minut. Istnieją banki, które oferują kredyty bez zaświadczeń o dochodach, a nawet bez wizyty w oddziale. Wszystko odbywa się na telefon, albo przez Internet. Doskonałym przykładem jest DB Kredyt, który dodatkowo jeszcze wprowadzić możliwość zmniejszania oprocentowania, w zależności od wysokości kredytu. Warto jednak pamiętać, że niezależnie jak atrakcyjny kredyt weźmiemy z banku, to i tak w ogólnym rozrachunku okażemy się stratni o pewne oprocentowanie. Kredyty powinno się brać tylko w sytuacjach, gdy naprawdę nie mamy już żadnego wyjścia.

Kredyt „Rodzina Na Swoim”

Kredyt „Rodzina Na Swoim” to interesująca opcja dla młodych ludzi, chcących aktywnie i szybko kupić dom albo mieszkanie. Warunki, obowiązujące przy tego rodzaju kredytach, udzielanych przez większość polskich banków, są bardzo proste. Kredyt polega na tym, że Skarb Państwa dopłaca do naszych spłat, tym samym pokrywając część należnych bankowi odsetek. Dzieje się tak w czasie ośmiu pierwszych lat spłaty kredytu. O kredyt „Rodzina Na Swoim” ubiegać sie mogą małżeństwa, niezależnie od tego czy posiadają dzieci, a także osoby samotnie wychowujące dziecko: małoletnie, bez względu na wiek (pobierany zasiłek pielęgnacyjny), do ukończenia 25 roku życia (uczące się). Aby kredyt „Rodzina na swoim” mógł zostać przydzielony wnioskodawcom, powinni oni posiadać zdolność kredytową, która pozwoli im spłacać pełne raty (niepomniejszone o dopłatę ze Skarbu Państwa). Również warto pamiętać o tym, że kredyt przeznaczony jest dla ludzi, którzy do tej pory nie byli (i nie są) związani inną umową kredytu mieszkaniowego.

Jeśli nie posiadamy odpowiedniej zdolności kredytowej, zawsze możemy liczyć na pomoc osób z nami spokrewnionych, albo spowinaconych (teściowie, rodzice, rodzeństwo itp.). Dopłaty, dokonywane przez Skarb Państwa mogą zaistnieć tylko wtedy, gdy kredytobiorca (małżeństwo albo jedna osoba, wychowująca dziecko), nie posiada mieszkania/lokalu, a także nie przysługuje mu prawo do lokalu (spółdzielczego). Nawet bycie najemcą mieszkania może nas zdyskwalifikować, jeśli będziemy ubiegali się o kredyt „Rodzina na swoim”. Dodatkowo, dopłaty, jeśli chcemy z nich skorzystać, obarczone są dodatkowymi obostrzeniami. Kredytobiorcy zobowiązani są bowiem do rezygnacji z członkowstwa w spółdzielni, a także do rozwiązania wszystkich umów najmu dotychczasowych lokali mieszkaniowych. Jeśli pragniemy dowiedzieć się więcej, warto odwiedzić stosowny serwis w internecie: znajdziemy tam nie tylko szereg ciekawych informacji, ale też zyskamy bezpośrednią możliwość obliczenia rat i wysokości kredytu za pomocą wygodnego kalkulatora.

Raty równe a raty malejące

Kiedy wybieramy określony kredyt, często nie zdajemy sobie sprawy z iloma problemami i kwestiami do rozważenia się zetkniemy. Wybór instytucji bankowej, wybór waluty, w jakiej weźmiemy kredyt, a także okres spłaty to tylko niektóre z elementów, które będziemy musieli określić. Dylematów jest jednak więcej, a do najpopularniejszych z pewnością należy ten, czy wybrać raty malejące, czy też może równe. Choć wydawać się to może mało istotne, w rzeczywistości wybór ten ma szansę zaważyć na naszych przyszłych losach finansowych (nawet przez kilkadziesiąt lat), dlatego naprawdę warto się nad tym porządnie zastanowić.

Trzeba wiedzieć, że raty, jakie spłacamy w banku, dzielą się na dwie części: kapitał (pieniądze pożyczone od banku na okres spłaty), a także odsetki (pieniądze pobierane przez bank za udzielenie pożyczki). Raty równe i malejące różnią się między sobą właśnie relacją pomiędzy kapitałem i odsetkami. W przypadku rat równych, comiesięczne spłaty pożyczki do banku będą identyczne. Część, odpowiadająca za spłacany kapitał, stale rośnie, a odsetki – maleją. Choć na początku odsetki to największa część naszej raty, to z czasem proporcje znacznie się zmienią. Na końcu okresu spłacania rat pojedyncza wpłata składać się będzie niemal całkowicie z samego kapitału.

Raty malejące polegają na zmniejszaniu comiesięcznych wpłat do banku. Wpłacamy na początku stałą część kapitału, a także odsetki od przyszłych części kredytu (które normalnie przesunęłyby się w czasie). Udzielony klientowi kredyt dzieli się na liczbę pojedynczych rat. Jest to miesięczna rata (kapitałowa). Do każdej takiej wpłaty bank dolicza nam odsetki od reszty kwoty, która została do spłacenia.

Wybierając Raty równe, mniej obciążamy domowy budżet w początkowym okresie spłat. Pieniądze dzisiaj mają większą wartość niż będą miały jutro, co również daje do myślenia. Raty malejące pomagają szybciej spłacić kredyt, ale w rzeczywistości, po uwzględnieniu wartości pieniądza (wpłata dzisiaj/jutro) i porównaniu z ratami równymi, trudno wyznaczyć jednoznaczne różnice.